Цена твоей жизни

Оказывается, свою жизнь все ценят по-разному. Если средний взнос по страхованию жизни россиянина оценивается в 100 рублей, то в мире доходит до $5 тыс. Причины подобного разночтения, конечно, не в оценке жизни как таковой, а скорее в достатке и развитии рынка страхования, который в России делает первые шаги.
Страхование в России по недоразвитости подобно ипотеке. Если обязательные виды, как ОСАГО или медицинское страхование еще как-то прогрессируют, то страхование жизни находится едва ли не на последнем месте по популярности. Вот и выходит, что стоимость жизни россиянина уступает в разы выходцам из других стран.

Как рассказал президент СК "Алико" Александр Зарецкий, средний взнос по страхованию жизни в расчете на каждого россиянина, согласно статистике сборов по этому виду, опубликованной Росстрахнадзором, составил 100 рублей. Для сравнения: за тот же период средний взнос жителя США по страхованию жизни достиг $2 тыс., Японии - $3 тыс., Великобритании - $5 тыс.; жители стран центральной и восточной Европы потратили на взносы по полисам страхования жизни от $200 до $300 по итогам 2009 года.

Отвечая на вопрос "Интерфакса", А.Зарецкий заявил, что итоги работы страховщиков жизни в 2009 году оказались вполне предсказуемыми. "Сборы компании "Алико" сократились адекватно падению сборов по страхованию жизни в целом в РФ примерно на 19%", - сказал он.

Вместе с тем, аналитики отмечают, что страхование жизни пострадало в кризис существеннее всего. Во многом благодаря своей непопулярности. Действительно, основными потребителями данного вида страхования стали кредиторы, число которых сократилось в кризис в разы.

Как полагает руководитель Центра стратегических исследований (ЦСИ) "Росгосстраха" Алексей Зубец, страхование жизни в период кризиса заметно пострадало из-за неопределенности экономических перспектив и снижения платежеспособного спроса.

По итогам 2009 года в России на рынке страхования жизни было собрано 15,7 млрд рублей, что на 18,5% меньше, чем годом ранее. Выплаты по страхованию жизни составили 5,3 млрд рублей (падение на 11%). По итогам 2009 года в России действовало 3,6 млн договоров страхования жизни, из них 99% приходится на полисы, приобретенные населением. В 2009 году средства населения обеспечили сбор 73% премий по страхованию жизни.

В большой степени "сжатие" рынка, пояснил аналитик, определяется сегодняшней структурой страхования жизни. Многолетние усилия Росстрахнадзора по борьбе с "псевдострахованием" принесли свои плоды.

Поэтому в настоящее время этот рынок практически свободен от псевдостраховых схем - прежде всего, "зарплатного" страхования, которое много лет доминировало в этом сегменте страховых операций.

В настоящее время рынок страхования жизни можно разделить на два основных сегмента: "рисковое" страхование, не предполагающее выплаты страховой суммы по окончании срока действия договора, а также накопительное страхование, предусматривающее разовую выплату страховой суммы или регулярные платежи, например, при достижении застрахованным определенного возраста.

Очень часто договоры "рискового" страхования жизни заключаются населением по требованию банков при получении кредитов, дабы обезопасить кредитное учреждение от неплатежеспособности кредитора. Однако в 2009 году в связи с экономическим кризисом суммарная задолженность населения перед банками упала на 10%, число кредитов, выданных населению, также заметно сократилось, что и вызвало уменьшение объемов рискового страхования жизни. Именно поэтому число договоров страхования жизни, заключенных в 2009 году, снизилось до 2,1 млн против 5,6 млн годом ранее.

По словам А.Зубца, в настоящее время примерно 1,2% российских семей имеют полисы долгосрочного накопительного страхования жизни. В конце 2008 года доля семей, имевших такие полисы, была заметно больше и составляла немногим менее 2%. Таким образом, за время кризиса многие российские семьи были вынуждены отказаться от накопительного страхования. Многие из них, не разрывая договоров, просто перестали вносить очередные платежи по ним.

Причин для этого несколько. "Во-первых, в 2009 году заметно упала численность среднего класса - группы населения с доходами более $1 тыс. на члена семьи в месяц. Известно, что именно средний класс, и особенно его верхняя часть, является основным покупателем полисов накопительного страхования жизни. По нашим оценкам, численность среднего класса в 2009 году снизилась примерно на 5% против значения 2008 года. Во-вторых, при экономической нестабильности привлекательность накопительного страхования падает.

Потребителей беспокоят валютные риски - нестабильность курсов валют, в которых формируются долгосрочные накопления, под вопрос ставится надежность финансовой системы в целом и страховых компаний в частности. Как показывает история развития накопительного страхования после 1998 года, после кризиса должно пройти не менее 5 лет устойчивого роста финансовой системы, прежде чем доверие потребителей к ней вернется на достаточно высокий уровень. Так что в ближайшие несколько лет не стоит ждать взрывного роста накопительного страхования жизни", - полагает аналитик.

С другой стороны, нельзя и недооценивать потенциальный спрос на накопительное страхование жизни. В настоящее время около 4% российских семей, несмотря на кризис, в среднесрочной перспективе рассматривают возможность приобрести полис накопительного страхования. Так что в перспективе можно рассчитывать на определенный поступательный рост рынка накопительного страхования жизни, убежден руководитель ЦСИ "Росгосстраха".