ДМС и ОМС, выбирай на здоровье

Известия, 29 декабря 2009 г.

Здоровье - оптом и в розницу
Наличие полиса ДМС способно удешевить затраты на лечение
Добровольное медицинское страхование (ДМС), несмотря на, казалось бы, все свои преимущества, до сих пор так и не стало неотъемлемой составляющей жизни российских граждан.
Основная клиентура страховых компаний по этому профилю деятельности - организации, которые приобретают полис своим работникам, а также родственники сотрудников таких компаний. "Финансовые Известия" попробовали разобраться, действительно ли полис ДМС является недооцененной услугой или же его отсутствие на самом деле ничего в корне не меняет.

Прогнозировать заранее, какой недуг постигнет каждого из нас, практически невозможно. Хронические заболевания в расчет брать не будем. Любое посещение врача это серьезные затраты, учитывая, что сейчас даже банальная консультация мало где обойдется менее чем в 500 рублей. В данном случае речь идет конечно же о платной медицине, а не о той, которая предоставляется в рамках обязательного медицинского страхования. Таким образом, чтобы всегда быть уверенным в том, что при любом заболевании у вас будут средства на дорогостоящее лечение, остается только одно – постоянно откладывать деньги. Правда, страховщики видят иной вариант выхода из положения - покупка полиса ДМС, наличие которого уже давно является нормой в большинстве развитых стран мира.

В стандартный набор услуг по полису ДМС входят стоматология, вызов врача на дом, услуги скорой медицинской помощи и госпитализация. "Можно отказаться от некоторых рисков, например, купить полис без госпитализации или без вызова врача на дом", - поясняет руководитель управления медицинского страхования компании "АльфаСтрахование" Александр Лапунов. Как отмечают в компании РОСНО, наиболее распространенными являются так называемые комплексные программы страхования, в которые входит покрытие по широкому спектру заболеваний и видам медицинской помощи, в том числе амбулаторно-поликлиническая помощь, помощь на дому, стоматологическая помощь, Скорая медицинская помощь и стационарное обслуживание.

Бесценная помощь

Стоимость полиса зависит от включенных видов медицинской помощи, базового лечебного учреждения, возраста застрахованного и индивидуального состояния здоровья. По словам начальника управления по разработке страховых продуктов и андеррайтингу в личном страховании страховой группы "УралСиб" Ольги Шукало, в Москве минимальная стоимость программы ДМС для взрослых, включающей только амбулаторно-поликлиническую помощь, составляет 13,7 тысячи рублей. Стоимость комплексной программы, в которую входят помимо амбулаторно-поликлинической помощи еще и стоматологические услуги и экстренная госпитализация, составляет уже 30,8 тысячи рублей. Цены указаны за годовой полис. При этом страхователь может на свое усмотрение выбрать только те услуги, которые он считает необходимыми. И уже исходя из этого списка, компания рассчитает цену страховки. Правда, как отмечает Ольга Шукало, если у страхователя есть какие-то хронические заболевания, то при расчете стоимости может применяться повышающий коэффициент. Иначе говоря, полис в цене значительно прибавит. Хотя можно ограничиться и вовсе какой-нибудь одной услугой. Например, включить в страховой полис только стоматологическую помощь. Минимальная стоимость такого продукта составляет порядка 5 тысяч рублей. При этом стоит понимать, что приобретение полиса ДМС не является панацеей. В случае со стандартным набором рисков такой полис не покроет, например, дорогостоящую операцию. Этот риск является дополнительной услугой, за которую конечно же придется доплачивать.

Скажем кризису "нет"!

Резко снизившаяся платежеспособность населения, безусловно, подтолкнула страховщиков на небольшие уступки, а точнее, на составление бюджетных программ ДМС. Например, компания РОСНО предлагает программу, которая включает неограниченное количество обращений к врачу общей практики, в том числе вызов врача на дом, базовую диагностику по назначению врача. Стоимость программы для взрослого составляет 5,3 тысячи рублей в год. Если принять во внимание, что консультация врача в поликлинике обойдется в 1,5 тысячи рублей, а вызов на дом от 2 тысяч рублей, то это очень приемлемое сочетание цены, качества и объема страхового покрытия. "Минимальный полис по наполнению - это только экстренная помощь, например, только услуги Скорой медицинской помощи и госпитализация по экстренным показаниям. Стоимость такого полиса может не превышать 10 тысяч рублей в год в зависимости от уровня стационаров, возраста страхующегося, состояния его здоровья и ряда других факторов", - говорит Александр Лапунов.

Как и в любом другом виде страхования, лимитом по полисам ДМС является страховая сумма. Однако, учитывая, что она очень большая и, как правило, труднодостижима, единственным действенным лимитом в ДМС оказывается сама программа страхования, то есть то, что в нее входит. Если говорить о страховой сумме, то в данном случае речь идет о размере средств, в пределах которого застрахованный может получить медуслуги в соответствии со своей программой страхования и которые будут оплачены страховой компанией. "В среднем страховая сумма по комплексной программе ДМС составляет 7,5 млн рублей. Если в программе только стоматологическая помощь, то страховая сумма составит 1,5 млн рублей. Аналогичной будет страховая сумма, если программой ДМС предусмотрена только поликлиническая помощь", - рассказывает Ольга Шукало.

ДМС или ОМС?

Решая для себя, стоит ли покупать полис ДМС, стоит исходить из того, что страховаться разумно от тех рисков, которые, может быть, и маловероятны по наступлению, но появление которых может выбить человека из привычного стабильного финансового положения. "Это справедливо для любого вида страхования. Если человеку накладно оплатить возможную госпитализацию в стационаре высокого уровня со сложной операцией, которая при этом может потребоваться, то, разумеется, выгоднее страховаться. Если человек хочет получить конкретную недорогую услугу, то смысла страховаться нет никакого", - поясняет Александр Лапунов.

На рынке частных клиентов некоторая конкуренция между медицинским страхованием и прямым обслуживанием в лечебно-профилактических учреждениях существовала всегда. Это разные потребительские продукты, и у каждого свой клиент. При покупке полиса ДМС сумма, в рамках которой клиент может получить медицинскую помощь, значительно больше размера страхового взноса. Кроме того, такой полис предоставляет возможность соединения в страховой программе разных видов медицинской помощи. Важным отличием является и организационный сервис самой страховой компании: круглосуточный пульт, запись к врачам, организация госпитализации, контроль качества и объемов медицинской помощи, помощь в спорных ситуациях.

Марина КАДЫКОВА

Есть вопросы - отвечу по телефону (4712)58-00-85, доб.224